Depois de muito tempo a fazer os meus orçamentos mensais no excel, descobri uma ferramenta online fantástica - o PearBudget.
O PearBudget é mesmo bom! É grátis durante 30 dias e depois paga-se 4.95 USD por mês (não chega a 4 euros). Mas vale mesmo a pena. O programa é super fácil de usar, tem um design simples e não tem distrações como publicidade (afinal, estamos a pagar pelo seu uso).
Para aderir, basta um endereço de email. O PearBudget não pede qualquer informação bancária, como outros softwares, e por isso é seguro. O default vem em dólares, mas dá para mudar para euros.
Antes de vos mostrar mais detalhadamente como trabalhar com o PearBudget, devo dizer que alterei o modo como giro o nosso dinheiro, em relação ao que escrevi aqui. Já não temos a conta conjunta (porque não era no meu banco principal), mas agora giro todo o nosso dinheiro em conjunto, ou seja, já não há o meu dinheiro e o dinheiro do J. Na prática, sempre foi assim, mas no papel, eu fazia orçamentos em separado para cada um de nós e para as coisas comuns, o que me dava imenso trabalho.
Decidi fazer tudo em conjunto para simplificar e porque de qualquer modo quem faz toda a gestão financeira sou eu, o J. não liga nenhuma a estas coisas e confia em mim. A semana passada li um livro que veio reforçar esta decisão que tomei (tomámos) de juntar o dinheiro (e devo dizer que eu e o J. não somos casados):
"It is common practice among married couples to keep separate checking/savings accounts and then separate out the bills in some agreed-upon manner and operate the household finances that way. This is dangerous and, if I may be so bold to say, stupid! When you have separate finances from your spouse, you are telling me you don’t trust your husband. When you keep separate accounts, you’re telling me you have something to hide from your wife. When you can’t combine your accounts when you get married but are willing to have children with that person, you’re telling me that you aren’t convinced this thing is going to last. Why not get a prenuptial agreement? I really cannot comprehend how you can successfully operate your household finances when the two of you do not fully share the income provided by any/all sources."
Então, os passos para começar a trabalhar com o PearBudget são os seguintes:
1. Dinheiro que entra
Primeiro, introduzimos o dinheiro que vai entrar (ordenados e outras coisas). O programa mostra os montantes do mês passado para podermos comparar.
2. Despesas mensais fixas
De seguida, introduzimos as despesas mensais fixas. Antes de introduzirmos valores, temos que criar as várias categorias, como é óbvio, mas isso faz-se só uma vez. Essas categorias aparecem sempre nos meses seguintes, mas podemos apagá-las, alterar os nomes, ou optar por esconder as categorias que estão a zero (por exemplo, contas que não se pagam todos os meses, como a minha da La Redoute, que foram umas roupitas que comprei o mês passado e me cobraram este mês).
Na imagem podem ver algumas das minhas categorias de despesas (elas aparecem por ordem alfabética) e os símbolos * e # no nome de algumas das categorias referem-se, respectivamente, ao dinheiro que fica na conta do meu companheiro (coisas pagas por ele) e ao dinheiro que é levantado (é só a minha mesada, dinheiro para compras de supermercado e para pagar à empregada).
3. Despesas irregulares
Finalmente, a categoria de despesas irregulares engloba aquelas que não são pagas todos os meses ou poupanças que fazemos. O programa permite estabelecer objectivos anuais e mostra-nos o dinheiro que deve ser colocado de parte em cada categoria para atingir esse objectivo.
O dinheiro destas categorias que não é gasto no mês transita para o mês seguinte, e no balanço final das despesas irregulares podemos ver o dinheiro que transitou do mês passado para este mês, o dinheiro que foi posto de parte este mês, o dinheiro que foi gasto este mês e o dinheiro que sobrou, ou seja, o que vai transitar para o mês seguinte.
Uma das categorias que adicionei às despesas irregulares chama-se "imprevistos" e serve para isso mesmo: pequenas despesas que não foram previstas como um jantar fora para celebrar qualquer coisa, um vestido para uma ocasião especial, uns sapatos novos porque os velhinhos morreram de vez... O fundo de emergência não serve para estes pequenos imprevistos, mas sim para emergências a sério.
4. Balanço
Nós usamos um orçamento "zero-based budget" em que não sobra dinheiro nenhum, ou seja, todo o dinheiro que entra tem algum destino. No final do planeamento, dinheiro que entra menos dinheiro que sai deve ser igual a zero.
5. Introduzir despesas
Além do PearBudget, continuo a ter os movimentos das contas num ficheiro excel, pois como já referi, o dinheiro pode estar numa só conta, mas destinar-se a coisas diferentes, e eu gosto de saber exactamente quanto tenho em cada categoria.
E vocês, fazem or orçamentos em papel, no excel, ou usam um programa mais avançado? Se não estão contentes com o vosso sistema, aconselho mesmo o PearBudget - é muito simples e fácil de usar!
Não se esqueçam de participar no giveaway do livro 321 Stop - stop running and start living da Lorilee Lippincott - até à próxima segunda-feira, dia 11 de Junho às 22h00.
5. Introduzir despesas
Depois de termos o orçamento bem planeado, de preferência antes do início do mês a que se refere, podemos finalmente começar a introduzir as entradas de dinheiro e as despesas que realmente temos. Eu prefiro fazer isto diariamente, pois se for guardando recibos e papelinhos do multibanco para introduzir ao fim-de-semana, o mais provável é esquecer-me de alguma coisa...
Basta introduzir a data, o montante, escolher a categoria a que se refere essa despesa e ainda podemos adicionar etiquetas, se bem que eu uso esse campo como notas, se precisar de adicionar alguma informação para me lembrar do porquê dessa despesa.
6. Planeado vs. real
Por fim, podemos ver as diferenças entre o que foi orçamentado e o que realmente recebemos e gastamos. O programa permite visualizar esse balanço para as várias categorias de ganhos, despesas regulares e despesas irregulares, e o balanço geral. Portanto, podemos ver a qualquer momento se já gastámos mais que o suposto numa determinada categoria, e assim ajustar o orçamento de maneira a não gastarmos mais do que aquilo que temos.
E vocês, fazem or orçamentos em papel, no excel, ou usam um programa mais avançado? Se não estão contentes com o vosso sistema, aconselho mesmo o PearBudget - é muito simples e fácil de usar!
Olá Rita,
ResponderEliminarexiste alguns bancos em que podes ter uma única conta mas podes criar várias poupanças, é mais fácil para distribuir o dinheiro. Essas poupanças podem ser constituídas através da internet, liquidadas ou reforçadas sempre que quiseres.
É o sistema que eu utilizo e acho bastante fácil.
Isso é como os bancos americanos! É um sistema óptimo! Mas cá em Portugal quais são os bancos que permitem isso?
EliminarOlá rita
EliminarEu faço como a Helena e a minha conta é do BES, inclusivé, a conta poupança do meu filho está "incluida" na nossa conta para além da conta corrente (conjunta com o meu marido) temos uma micropoupança e uma poupança activa todos os meses quando recebo o dinheiro da poupança é transferido para lá automaticamente! tenho tb o PPR associado...
Joana
Olá,
EliminarEu tenho conta no BANIF, é apenas uma conta em conjunto com o meu marido, e através da site deles posso criar várias poupanças associadas à minha conta. Essas poupanças pode ser depósitos a prazo ou poupanças a diferença é que as segundas permitem reforços e as primeiras não, mas posso liquidar ambas em qualquer altura e fico imediatamente com o dinheiro disponível mais o juro que entretanto possa ter acumulado.
Utilizo uma poupança para minha filha que me permite ir fazendo reforços cada vez que ela recebe prendas e onde vou colocando uma quantia mensal sempre que possível, o restante fica em vários depósitos a prazo consoante o objectivo.(rende mais juros).
Acredito que a maior parte dos bancos permita esse tipo de aplicações, tenta explorar melhor o site do teu banco.
O único inconveniente é que geralmente o mínimo de abertura para uma poupança é de 250€.
Qualquer dúvida dispõe, afinal com os teus post tens-me ajudado tanto e a tantos níveis diferentes :)
Olá Rita,
EliminarAinda atrasado, mas aqui vai: o Montepio também permite abrir as poupanças online, com um mínimo de 125.00 e reforços a partir de 25.00
O Santander também tem essa possibilidade com 250.00 de depósito minimo inicial.
Neste aspecto costumo trabalhar mais com o Montepio, que é a minha conta principal, o Santander foi só mesmo por causa do crédito habitação.
Eu comecei a usar o PearBudget depois de teres mencionado aqui no blog e estou a gostar bastante. Principalmente por causa dos valores orçamentados, porque eu sempre fiz apenas e só o registo dos gastos e dos rendimentos, mas nunca tinha determinado quanto queria gastar numa determinada categoria. Ou melhor, fiz mas era muito genérico... e depois não cruzava isso com o registo das despesas...
ResponderEliminarAlém disso, uso uma folha em Excel, como já vinha fazendo há uns 6 anos.
Adicionalmente e porque como nem sempre tinha acesso ao ficheiro em excel, descarreguei uma app para o telemóvel que serve de registo de gastos e registo as despesas assim que as faço. Mesmo que me esqueça de registar alguma no ficheiro excel, posso sempre cruzar a informação da app (Toshl) com o ficheiro.
Quanto às contas juntas e separadas, nós temos uma conta conjunta que serve para pagar as nossas contas todas, mas cada uma de nós tem uma pessoal. Sempre nos demos bem com este sistema e assim vamos continuar! Não acho que seja falta de confiança de forma absolutamente nenhuma, porque temos flexibilidade no que toca a pagar contas e suportar despesas. Se num dado mês, um de nós recebeu um vencimento inferior ao habitual (férias, faltas, etc.) o outro assegura essa despesa. E acho que isso significa sim que confiamos um no outro e dependemos um do outro perfeitamente.
Acho que nesse aspecto cada um sabe qual o modelo com que se dá melhor.
Olá Rita
ResponderEliminarDesde de Janeiro que uso o método The YNAB Method - http://www.youneedabudget.com/
Podemos experimentar mais de um mês grátis e depois pode-se comprar o programa sem estar a pagar mensalmente uma quantia para utilizá-lo. Agora custa 60 dólares, acho que quando comprei ficou por 53 euros (+/-).
Para mim tem sido muito útil, consigo gerir o dinheiro de uma controlada e sei o que gastei, quando gastei e onde gastei. Eu que sou avessa a coisas complicadas, adoro este método.
Bjs
Olga
O milleniumbcp e o bes tem uma ferramenta no homebanking que duma forma gere o nosso dinheiro. No millennium até conseguimos fazer orçamentos e á medida que os movimentos bancários vão ser feitos são catalogados e temos uma relação do que se vai gastando em cada categoria orçamentada.
ResponderEliminarSó no mês passado é que disponibilizaram esta opção e até é bastante util e simples.
contudo eu já experimentei de tudo, excell, agenda, recibos eu sei lá... olha tou a experimentar a cena dos envelopes a ver se me atino, mas com os imprevistos chatos já me perdi :S
enfim... mas este "teu" programa parece bem fixe!
Boa tarde Rita!
ResponderEliminarParabéns por finalmente ter atingido o patamar da conta conjunta. Se nenhum dos dois elementos do casal é empresário, ou tem fiscalidade suspeita, essa é , sem sombra de dúvida a melhor opção. Digam o que disserem, uma relação amorosa, em que se vive em conjunto mais de dois anos e, ainda por cima, já existem dois filhos, não é uma relação de amizade. Quando tudo o que importa é feito em conjunto: bom sexo; sexo não tão bom; dormir;filhos; sorrir; chorar; discutir e sei lá o que mais, então as finanças também devem ser conjuntas, porque afinal " o dinheiro não dá felicidade mas ..." ou seja: se o dinheiro importa então deve ser do casal e não de um ou do outro.
Mas isto é apenas a minha opinião e existem muitas, mas mesmo muitas, definições de "casal", nos dias que correm.
Beijinhos.
Rosália Moreira
Afinal até estava a fazer bem a coisa... Eu concordo plenamente com essa citação... Para nós nunca fez sentido separar nada até porque quando começámos a construir foi em conjunto =) e hoje estamos satisfeitíssimos com tal método... O pior mesmo é o oferecer prendas porque o outro sabe logo se se mexe na conta... tenho que pensar numa maneira de controlar isso... ou aliás descontrolar... Alguma dica?
ResponderEliminarBeijinhos e mais uma vez parabéns pelo blog... no meu falo de ti muitas vezes porque é uma inspiração ler sobre aquilo que tu lês =)
Patrícia
Olá. Ainda não vi o programa mas hei-de ir dar uma olhadela.
ResponderEliminarQuanto a contas conjuntas, não obrigado. Por muito que goste do meu marido, agora está tudo bem, mas amanhã poderá não estar e depois????
Cada um tem a sua conta e há aquela conjunta que só serve para o empréstimo da casa e contas, mais nada.
Também não temos nada esconder. ele sabe o meu pin e eu o dele do multibanco, qualquer coisa...
Tenho usado vários programas da apple store, mas vou ver este com calma.
Bjs
Patrícia
Não sei se algumas das clientes do BES por aqui já conhece a ferramenta de orçamento familiar que o BES dispõe no homebanking, que é simplesmente genial para nos mostrar onde anda a ser canalizado o nosso dinheiro. Não serve para fazer orçamento nem nada disso, mas dá-nos uma óptima visão da nossa conta bancária e os nossos gastos.
ResponderEliminarPara fazer orçamentos recorro ao velhinho excel.. acho que não vale a pena gastar dinheiro em planificadores :)