Hoje vou falar projecto número 28 do ebook da Tsh Oxenreider, One Bite at a Time: criar um orçamento mensal.
Antes de começar, devo avisar que não sou nenhuma autoridade no assunto. Até há poucos anos atrás tanto eu como o J. éramos bastante desorganizados com o dinheiro, fruto de podermos pedir mais aos papás sempre que fosse preciso. Com a vinda dos miúdos, comecei a aperceber-me que não posso gastar o dinheiro à tola e ficar dependente dos meus pais caso as coisas corram mal. E comecei a ter mais cuidado com o dinheiro. Mas ainda levei uns bons anos até ter o controlo total das minhas finanças, mas hoje em dia posso dizer que já estou no ponto!
Então o primeiro passo em direcção à independência financeira, criar um orçamento mensal!
Para fazê-lo, há uma regra simples mas incontornável:
dinheiro que entra (salários) - dinheiro que sai (despesas) > 0
Ou seja, as despesas nunca podem ser maiores que o que ganhamos. Se assim for, as coisas estão mesmo muito mal e há que fazer cortes imediatos nos gastos.
A Tsh sugere o zero-based budget, que significa que depois do orçamento feito, não sobra dinheiro, isto é, todo o dinheiro tem algum destino (nem que seja a conta-poupança), alterando a regra acima para:
dinheiro que entra - dinheiro que sai = 0
Eu faço os orçamentos e controlo os movimentos bancários num ficheiro excel. Tenho contas só minhas, incluindo conta-poupança e PPR, e uma conta conjunta com o J. onde colocamos o dinheiro para as despesas comuns, como alimentação, miúdos, ginásio, contas de casa, etc.
O meu orçamento pessoal é dividido nas seguintes categorias:
In (salário)
conta conjunta (o que é transferido para a conta das despesas comuns)
PPR
mesada (dinheiro para gasolina e para gastos diários meus)
poupança (tento poupar 40-50% do que entra)
O meu orçamento é simples pois não tenho dívidas nem créditos para pagar.
O orçamento do J. também é muito básico:
In (salário)
conta conjunta
moto4 (prestação que acaba daqui a poucos meses)
mesada
poupança
Finalmente, o orçamento da conta conjunta é que é mais complicado:
In (o meu e o do J., que não é o mesmo - é proporcional ao que cada um ganha, para ser mais justo)
empregada
ginásio
luz
água
tv cabo+internet+telefone
telemóveis
escola miúdos
supermercado
poupança miúdos
poupança gatos
poupança ATL
poupança material escolar
As últimos quatro categorias não são bem poupanças. É dinheiro que pomos de parte para levar os gatos ao veterinário e os miúdos ao pediatra, para pagar o ATL nas férias e para comprar os livros e material escolar no início do ano lectivo. Assim, juntando um pouco todos os meses, custa muito menos na altura - porque já temos o dinheiro e não precisamos de tirar do nosso dinheiro desse mês. Muito, muito mais fácil! A maior parte do dinheiro da poupança dos miúdos é de vez em quando transferida para a conta poupança deles, porque eles só vão ao pediatra uma vez por ano...
Outras coisas sobre o meu sistema:
~ não uso o sistema dos envelopes; já tentei e não me dá jeito, mas resulta muito bem para outras pessoas
~ não aponto os gastos diários; já tentei, mas só conseguia durante alguns dias... Mas não me interessa, eu sei que tenho aquele dinheiro para gastar e controlo os levantamentos de dinheiro no excel
~ pago as contas mal elas chegam (não gosto dos débitos directos) - no próprio dia, mesmo!
~ mal recebemos, faço logo estas transferências de dinheiro todas de umas contas para as outras, senão acontece irmos às compras e pagarmos do nosso dinheiro, e as contas depois complicam-se...
~ também transfiro o dinheiro para as poupanças mal recebemos - para mim, esta é a categoria mais importante!
Bem, acho que é isto! Não é complicado e resulta!
E vocês, como fazem?
Achei interessante a simplicidade. Eu ainda ando a tentar encontrar o meu ponto. Algumas diferenças no que diz respeito às contas, as nossas são conjuntas, e ao crédito da casa que corresponde a +/- 25% do rendimento disponível. De momento não temos prestação para automóveis, mas é uma poupança que tenho tentado sempre implementar, já que para mim a par da casa, o carro é fundamental para o nosso dia-a-dia, e não penso voltar a pedir dinheiro ao banco para o trocar. Este mês com as recentes notícias das alterações nas taxas de IRS vou ter mesmo que ser mais rigorosa no controlo orçamental.
ResponderEliminarTemos duas contas à ordem, uma para pagar as despesas fixas e outra que utilizamos para alimentação, combustível, gastos diários, etc. Temos PPR, poupança para os miúdos e duas contas poupança (uma a médio/longo prazo e outra a curto). No final do ano o saldo tem sido positivo, mas alguns meses não é. É o que quero corrigir... Existem ainda algumas coisas que podemos cortar, pormenores que somados dão uma boa quantia, muito mais útil se utilizada noutras coisas ou para o saldo mensal ser positivo, sempre :)
Apesar de ainda morar com os meus pais sou bastante independente com o dinheiro, uso apenas o meu e de forma alguma lhes peço mais. Vale me o facto de não pagar casa nem os gastos diários de uma casa (alimentação, luz, agua,etc etc) portanto na realidade os meus gastos são bastante baixos.
ResponderEliminarPor isso tenho um habito muito importante, no dia que recebo o meu ordenado passo logo 80% desse valor para uma conta poupança, e o restante fica na conta à ordem uma vez que tenho gastos fixos de 50€ mes e como tal deixo mais algo para o combustivel e para umas saidas se me apetecer.
Posso dizer que assim poupo mesmoooo! Caso contrario se quando recebo o ordenado nao colocasse logo a prazo sei que ia acabar por o gastar com coisas futeis (compras, jantares, tudo "`largadere"). Assim não passo nada mal e ainda poupo um pipa de massa.
Eu uso o método dos envelopes mas achei a tua explicação muito boa, penso que seja um bom sistema. Bjs
ResponderEliminarEu tb tenho um ficheiro excel onde aponto as despesas e as receitas. Não tenho uma conta onde possa colocar dinheiro para pagar as despesas comuns (tv cabo, carro, etc), simplesmente pago logo as que sei o montante e as que ainda não chegaram, faço mais ou menos uma estimativa por cima e guardo o dinheiro. Se for menos do que o previsto, excelente. E geralmente até é.
ResponderEliminarO que me custa, não são as contas fixas, mas aquilo que se tem de ir comprando ao longo do mês (fruta, legumes, combustível...). Como pagamos logo as contas fixas para não se ficar a dever nada, o resto que sobra é pouco depois para o resto... :(
Fiquei orgulhosa, tenho um esquema bastante parecido! Acho que a conta conjunta é super importante e também aplicamos o mesmo esquema (transferência proporcional) depois para mim tenho duas contas, uma de poupança e uma para a "mesada" e gastos do dia-a-dia.
ResponderEliminarMesmo assim, gostava de ter mais controlo do que sai para cada categoria - ex. supermercado - tenho de começar a analisar ao final de cada mês os movimentos da conta conjunta.
Beijinho,
Filipa
www.welc-home.blogspot.com
Os nossos ordenados vão para a mesma conta, aqui não há dinheiro teu nem dinheiro meu, é tudo nosso. Pagamos as contas que não são muitas, casa, água, luz e net e o resto gastamos em comida e coisas... Tentamos não gastar tudo e meter sempre algum na conta poupança. E é isto. Fácil!
ResponderEliminarSó uma pergunta, a vossa conta conjunta, visto não ser conta ordenado porque recebem o ordenado para a conta individual, como é que fazem em relação ás despesas de manutenção? são cobradas ou não? e que tipo de conta é?
ResponderEliminarGostei do vosso plano, estava a pensar implementar isso cá por casa para haver maior controlo!
É uma conta à ordem da Caixa Geral de Depósitos. Pagamos despesas de manutenção e a anuidade dos cartões (cada um de nós tem um cartão dessa conta). Mas não é assim tanto quanto isso e preferimos ter esta conta mesmo com as despesas associadas...
EliminarEu sou organizada com o dinheiro desde pequena. Não sou tão organizada como desejo, mas o salário não estica. O meu método transferência automática para conta. Essa conta funciona como pé de meia e fundo de emergência. É dessa conta que regularmente retiro algum dinheiro para a conta poupança.
ResponderEliminarTenho o objectivo de fazer um interrail, tiro também uma parte do salário para depois não custar tanto. Ginásio, casa, condomínios, passe pago logo. Também encho o depósito logo quando recebo e evito perder tempo a ir todas as semanas à bomba, há até meses que um depósito é suficiente para o mês inteiro. Quanto às outras despesas, tento planear o mês o que inclui não só as despesas com comida, coisas para a casa, jantares mas planeio também o que pretendo fazer. Neste mês incluí as despesas com o carnaval (que adoro), consulta médica e ainda visitas que fiz e que ainda gostava de fazer.
Para concluir tenho ainda 2 mealheiros :) Um é uma máquina de doces, de metal como as antigas, em que se quero um doce pago, é também um aliado na dieta porque se quero guloseimas sai do bolso. Tento colocar regularmente dinheiro em ambos.
Mais um excelente post.Bjs*
recomendo que passem pelo site http://sacpessoal.com/default.aspx. Vão encontrar uma ferramenta em excel, bastante intuitiva e que vos ajudará a estimar as vossas despesas e a controlar os custos.
ResponderEliminarEu uso um software online gratuito que é muito simples e muito útil: www.buxfer.com. Permite-me criar várias contas, introduzir as despesas e receitas por categoria, visualizar gráficos,... E o melhor é que, por ser online, posso aceder ao mesmo em qualquer computador ligado à internet. Quanto à poupança, ultimamente não tem sido fácil!
ResponderEliminarNos utilizamos conta conjunta para tudo, até algo em contrario, estamos satisfeito.
ResponderEliminarA trf para a conta-poupança é feita quando recebemos e não se sobrar... mas se sobrar, faço uma 2ª trf. Todos os meses começamos praticamenete a zeros.
Neste momento poupo como se ja tivesse um filho numa creche, é um ensáio para o futuro. Quando chegar, ja não estranhamos.
O controlo em excell é fundamental, seja qual for o layout.
Olá Rita!
ResponderEliminarPor enquanto ainda vivo em casa dos meus pais mas como a mudança está próxima tenho andado mais atenta aos gastos que faço. Em Janeiro decidi deixar de usar cartão visa e cartão multibanco, pago praticamente tudo a dinheiro e já consegui poupar. Divido o dinheiro do mês pelas quatro semanas e em cada domingo retiro da carteira o que não gastei e coloco no mealheiro. Fiquei contente com o resultado deste primeiro mês, vamos lá ver como corre Março :)
xxx Sara
Gostei muito deste post.É incrível como tens td tão organizado. O meu único hábito de poupança é apontar as despesas diariamente e quando tenho algum depositar numa conta poupança que tenho com o meu namorado (já a pensar no nosso futuro). Confesso que ainda não tenho uma casa para sustentar e que por isso as tentações ainda são muitas, mas tento a cada dia poupar e espero estar no bom caminho. bjs*
ResponderEliminarNós por aqui temos 2 contas: a conta do dia-a-dia, que é por onde o meu marido recebe, onde temos o empréstimo e respectivos seguros, e depois temos uma 2ª conta à ordem, que é a "poupança" Depois em casa usamos o sistema dos envelopes, todos os meses assim que o marido recebe levanto dinheiro para os envelopes. Nesses ponho o dinheiro para as despesas anuais, mas dividido mensalmente, assim custa muito menos! Ou seja: seguro do carro, selo do carro, IMI, pediatra da piolha, seguro do recheio da casa, e tenho um envelope para o infantário, para a matrícula, a colónia de férias e o prolongamento da 2ª quinzena de agosto. E também há um envelope de poupança, que acaba por ser tanto para emergência como para ser usado para trocar algum móvel, electrodoméstico e afins. a poupança, quer a da conta, quer a do envelope, têm um valor mínimo obrigatório, depois conforme corre o mês ponho mais alguma coisa se puder (coisa rara). Mas a parte mais importante é que tanto o dinheiro dos envelopes, quer o da conta, é retirado da conta do dia-a-dia assim que ordenado entra!
ResponderEliminarFiz um post sobre isso, talvez possa ajudar alguém:
http://diario-de-uma-familia.blogspot.pt/2012/02/orcamento-domestico.html